任意保険の等級制度とは?仕組みと事故時の等級ダウンを解説

任意保険(自動車保険)の保険料は、「等級」と呼ばれる仕組みによって割引・割増が決まります。等級制度の基本と、事故の種類による等級への影響を解説します。

等級制度(ノンフリート等級制度)とは

任意保険の等級制度は、事故歴に応じて保険料の割引・割増を決める仕組みで、1〜20等級の20段階に区分されています。等級の数字が大きいほど割引率が高く、無事故の状態が1年間続くと、翌年は1等級上がります。最高等級の20等級では、無事故の場合の割引率がおよそ63%にもなります。

事故を起こすと3等級下がるのが基本

保険金の支払いを受ける事故を起こした場合、1事故につき3等級下がるのが基本(3等級ダウン事故)です。さらに、3等級ダウン事故を起こすと、翌年から3年間は無事故の場合より割引率が低い「事故あり係数」が適用されます。20等級で事故ありの割引率は、無事故の場合の63%に対して51%程度に下がります。

1等級ダウン事故・ノーカウント事故もある

事故の種類によっては、等級への影響が異なります。盗難・台風・落書き・飛来物との衝突など、運転者が注意していても防ぎにくい事故は「1等級ダウン事故」として扱われ、翌年の等級は1つだけ下がります。また、人身傷害保険や搭乗者傷害保険のみを使った場合など、等級に影響しない「ノーカウント事故」もあり、この場合は等級が下がりません。

新規契約は6等級からスタート

初めて任意保険に加入する場合、等級は6等級からスタートします。ただし、既に自動車保険に加入している人が2台目の車を購入する際、一定の条件(セカンドカー割引)を満たせば、7等級からスタートできる場合があります。

まとめ

任意保険の等級は、無事故を続けるほど保険料が安くなる仕組みです。事故の種類によって等級ダウンの幅が異なるため、小さな事故で保険を使うべきか、自己負担で対応すべきか迷った際は、等級への影響も含めて保険会社に確認することをおすすめします。

本記事は2026年9月時点の情報に基づきます。割引率や制度の詳細は保険会社によって異なる場合があるため、契約中の保険会社の公式情報でご確認ください。

アイキャッチ画像: 「Aichi-Toyota-Anjo-Shaken-center」by HQA02330(Wikimedia Commons, CC BY-SA 4.0)