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自動車保険の見積もりを見ていると、必ず出てくる「等級」という言葉。この等級が保険料に直結する重要な仕組みであることを知らずに契約している方も、多いのではないでしょうか。等級は、長い年月をかけて積み上げる「資産」のようなものです。仕組みを表と図で整理しました。
📋 この記事の要点
✔ 等級(ノンフリート等級)は1〜20等級に区分され、数字が大きいほど割引率が高い
✔ 多くの保険会社で、新規契約は6等級からスタートし、無事故で更新すると1つ上がる
✔ 事故で保険を使うと、「3等級ダウン」または「1等級ダウン」になる
✔ 事故有係数の適用期間中は、同じ等級でも無事故の人より割引率が低い
✔ 一定の条件を満たす家族には、等級を引き継げる制度がある
1. 等級の基本と、上がる・下がる条件
📊 等級の基本ルール
| 項目 | 内容 |
|---|---|
| 等級の範囲 | 1等級〜20等級(ノンフリート等級) |
| 新規契約のスタート | 多くの保険会社で6等級 |
| 1年間無事故で更新 | 1等級アップ |
| 3等級ダウン事故 | 人身事故を含む多くの事故が該当。保険を使うと3等級下がる |
| 1等級ダウン事故 | 物損事故や盗難、飛び石によるガラス破損など。保険を使うと1等級下がる |
📌 補足
等級が上がるほど、保険料の割引率は大きくなります。最も高い20等級では、新規契約時と比べて保険料が大幅に安くなります。
2. 事故有係数適用期間とは
事故で保険を使うと、等級が下がるだけでなく、「事故有係数」が適用される期間が設定されます。同じ等級でも、事故有の契約者は、無事故の契約者より割引率が低く設定されています。
📊 事故有係数の適用期間
| 事故の種類 | 等級ダウン | 事故有係数の適用期間 |
|---|---|---|
| 3等級ダウン事故 | 3等級 | 3年間 |
| 1等級ダウン事故 | 1等級 | 1年間 |
⚠️ 注意
等級の「数字」だけでなく、事故有・無事故のどちらの係数が適用されているかでも、保険料は変わります。更新時の案内で確認しましょう。
3. 小さな修理は「使わない」方が得なことも
車両保険で少額の修理費を請求すると、翌年以降の保険料アップと等級ダウンの影響が、受け取った保険金を上回ってしまうことがあります。修理費が数万円程度なら、あえて保険を使わず、自己負担で修理した方が、長期的な保険料の総額で有利になるケースも少なくありません。
📝 保険を使う前に確認すること
☑️ 修理費用の見積もり額は、いくらか
☑️ 保険を使った場合の、翌年以降の保険料の上がり幅はどのくらいか
☑️ 等級ダウン事故か、ノーカウント事故か
☑️ 事故有係数の適用期間は何年になるか
☑️ 保険会社・代理店に、影響を事前に試算してもらった
💡 ポイント
保険を使うかどうかは、目先の修理費だけでなく、数年間の保険料の合計も含めて判断するのがポイントです。
4. 等級は家族に引き継げる場合がある
契約者本人が車を手放した場合でも、同居する配偶者や子どもなど、一定の条件を満たす家族であれば、高い等級を引き継いで、新たに契約できる制度があります。長年積み上げた等級を、ゼロから作り直さずに済みます。
🧭 等級を引き継ぐ流れ
車を手放す前に、保険会社へ連絡する
「中断」や「引き継ぎ」の手続きが必要かを、確認します。
引き継ぎの対象になる家族かを確認する
同居の親族などの条件が、保険会社ごとにあります。
新しい契約で、等級を引き継ぐ
手続きを忘れると、等級を引き継げない場合があります。
5. よくある質問
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✅ 複数の保険会社の見積もりを、一度の入力でまとめて比較できます
✅ 補償内容や特約をそろえて比べると、保険料の違いが分かりやすくなります
✅ 見積もりを取るだけでも、今の契約内容を見直すきっかけになります
✅ 契約するかどうかは、内容を確認してから自分で決められます
※サービスの利用条件・見積もりの内容・保険料は、時期や契約条件で異なります。詳細は公式サイトでご確認ください。
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まとめ
等級は、1〜20等級で保険料の割引率を決める仕組みで、無事故を重ねるほど上がっていきます。保険を使うかどうかは、目先の修理費だけでなく、翌年以降の保険料や事故有係数の期間まで含めて判断しましょう。今の等級での保険料は、見積もりで確認できます。
※本記事は一般的な情報提供を目的としたもので、特定の保険商品・リース契約の内容を保証するものではありません。補償内容・料金・条件は会社やプランによって異なるため、契約前に約款・重要事項説明書・公式サイトで最新の内容をご確認ください(2026年9月時点)。
アイキャッチ画像: 「Steering Wheel – 2014 Scion tC」by Michael Sheehan(Wikimedia Commons, CC BY 2.0)
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