自動車保険の等級・過失割合にまつわる素朴な疑問Q&A|損保公式FAQで誤解を検証

自動車保険の「等級」や「過失割合」は、なんとなく理解しているつもりでも、実は誤解しているポイントが多い分野です。この記事では、損保各社の公式FAQ・日本損害保険協会の情報をもとに、よくある素朴な疑問をQ&A形式で検証しました。(2026年9月時点の情報)

Q1. 事故を起こすと等級はどれくらい下がる?

事故の種類によって下がり幅が異なります。対人・対物賠償や車両保険の一般的な事故は「3等級ダウン事故」で、1等級につき3等級下がり、さらに「事故有係数適用期間」が3年加算されます。盗難・落書き・台風などの車両保険限定事故は「1等級ダウン事故」で1等級下がり、事故有係数適用期間は1年加算です。人身傷害・搭乗者傷害・弁護士費用特約の単独使用などは「ノーカウント事故」で、等級・事故有係数適用期間とも変化しません。同じ等級でも「無事故」区分より「事故有」区分の方が保険料が高くなる点に注意が必要です。

Q2. もらい事故(自分の過失0)でも保険を使うと等級は下がる?

「必ず下がらない」とは言い切れません。多くの保険会社は「車両無過失事故に関する特約」を用意しており、これが適用されれば車両保険を使っても等級・事故有係数適用期間に影響しない扱いになります。ただし、この特約は「相手方の車・運転者・所有者が確認できる場合」に限られるのが一般的で、単独事故や相手不明の当て逃げは対象外になることがあります。契約中の保険会社・商品で条件を確認することをおすすめします。

Q3. 等級は保険会社を乗り換えても引き継がれる?

原則、引き継がれます。ただし前契約の満期日・解約日の翌日から8日以上空くと、原則として等級は引き継げず6等級からのスタートになります。前契約が6等級より低い1〜5等級の場合は、満期日・解約日の翌日から13か月以内なら等級が引き継がれます。中断証明書があれば、8日を超えて空白期間があっても最大10年以内の再契約で中断時と同じ等級から再開できます。

Q4. 複数台所有の場合、1台の等級を新しい車に引き継げる?

正確には「1台の等級を丸ごと移す」のではなく、新たに契約する2台目以降が通常の6等級ではなく7等級からスタートできる特則(複数所有新規契約特則、いわゆるセカンドカー割引)です。主な条件は、記名被保険者・所有者が個人で既契約の本人・配偶者・同居の親族であること、既契約の1台目が11〜20等級であること、新旧契約とも自家用8車種であることなど。細部は保険会社によって異なります。

Q5. 弁護士特約を使っても等級には影響しない、は本当?

おおむね本当です。弁護士費用特約・ファミリーバイク特約・個人賠償責任特約は「ノーカウント事故」に分類され、単独で使う分には等級は下がりません。ただし、同じ事故で対物賠償や車両保険など等級ダウン対象の補償も同時に使った場合は、そちらの分で等級が下がります。「弁護士特約自体はカウントされない」という点に注意してください。

Q6. 無事故を続けると最高で何等級まで上がる?

最高20等級です。初めての契約は原則6等級からスタートし、1年間無事故(保険金請求なし)なら翌年1等級ずつ上がります。日本損害保険協会の資料によれば、割増引率は1等級で約108%増、20等級で約63%引きという例が示されていますが、具体的な割引率は保険会社ごとに設定が異なるため、目安として捉えてください。

Q7. 過失割合は誰が決める?警察が決めるという誤解は本当か?

これは誤解です。日本損害保険協会の公式Q&Aによれば、警察は民事不介入の原則があり、実況見分調書の作成など事実関係の記録を行うのみで、過失割合そのものを決定する権限はありません。過失割合は本来、事故の当事者が決めるものですが、実務上は双方が任意保険に加入していれば、保険会社同士が事故状況を調査・協議し、当事者の意向を踏まえて決めるのが一般的です。過去の裁判例のパターン(判例タイムズ掲載の認定基準など)を参考に決定されます。

なお、被害者の過失が0(いわゆるもらい事故)の場合、被害者側の保険会社は示談交渉代行ができません(非弁行為にあたるため)。この場合は被害者本人と相手方保険会社との話し合いになります。話し合いで合意できない場合は、ADR(裁判外紛争解決)や調停・裁判で決定します。

Q8. 自賠責保険では過失相殺の扱いが任意保険と違う、は本当?

本当です。日本損害保険協会の公式Q&Aによれば、自賠責保険は被害者保護の観点から民法第722条第2項に基づく通常の過失相殺がそのまま適用されるのではなく、被害者に7割以上の重大な過失がある場合のみ、減額(重過失減額)される仕組みになっています。任意保険の対人賠償等とは考え方が異なる点として押さえておくとよいでしょう。

まとめ

自動車保険の等級・過失割合は、保険会社の公式FAQや日本損害保険協会の資料を確認すると、意外と誤解されているポイントが多いことがわかります。特に「過失割合は警察が決める」という思い込みは根強いですが、実際は保険会社同士の協議で決まるのが実務上の一般的な流れです。契約内容の細部は保険会社ごとに異なるため、気になる点は必ず加入先に確認してください。

アイキャッチ画像: Car dashboard on highway (Unsplash) by Arkady Lifshits / overdriv3, CC0