人身傷害保険と搭乗者傷害保険の違いをわかりやすく解説

自分や同乗者のケガに備える補償として「人身傷害保険」と「搭乗者傷害保険」があります。名前が似ているため混同されがちですが、支払われる仕組みが大きく異なります。違いを整理しましょう。

人身傷害保険は「実損てん補」

人身傷害保険は、事故で自分や同乗者がケガをした場合、治療費・休業損害・慰謝料などの実際の損害額に応じて保険金が支払われる補償です。自分の過失割合に関係なく、示談成立を待たずに保険会社から保険金を受け取れる点が大きな特徴です。相手の過失割合が大きい事故でも、相手との示談交渉の結果を待たずに治療費などを受け取れるため、経済的な不安を早期に軽減できます。

搭乗者傷害保険は「定額給付」

搭乗者傷害保険は、契約車両に乗っていた人がケガをした場合に、ケガの部位・症状に応じてあらかじめ定められた金額が支払われる補償です。実際の損害額を計算する必要がなく、支払いが早いことが特徴ですが、人身傷害保険に比べると受け取れる金額の上限は低めに設定されていることが一般的です。

両方セットにする必要はあるか

近年は人身傷害保険を主軸にし、搭乗者傷害保険は付帯しない、またはシンプルな内容にとどめるという契約の組み方も増えています。人身傷害保険があれば実際の損害額に応じた補償が受けられるため、搭乗者傷害保険は「治療費以外の当面の生活費を素早く確保したい」という目的で補助的に検討するのが一般的な考え方です。

他の保険との重複に注意

医療保険やがん保険、労災保険など、他の保険で既にケガの補償を受けられる場合、人身傷害保険や搭乗者傷害保険の補償額を必要以上に手厚くすると保険料が割高になることがあります。家族構成や他の加入保険の状況を踏まえて、過不足のない補償額を検討しましょう。

契約する車以外での事故も補償されることがある

人身傷害保険には、契約している車に乗っているとき以外の事故(歩行中や他人の車に同乗中など)もカバーする「搭乗中のみ補償」と「人身傷害保険(車外事故担保特約付き)」のようなタイプがあります。補償範囲がどこまでかは保険会社・プランによって異なるため、契約前に確認しておくと安心です。

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まとめ

人身傷害保険は実際の損害額に応じた補償、搭乗者傷害保険は定額の早期給付という違いがあります。他の保険との重複も踏まえながら、自分に必要なバランスを考えて契約内容を組み立てましょう。

アイキャッチ画像: 「Steering Wheel – 2013 Lexus LS 460」by Michael Sheehan(Wikimedia Commons, CC BY 2.0)